Пролонгация (увеличение срока кредитования) - по статистике этот вариант является самым популярным и востребованным. Растянув длительность кредита, можно уменьшить размер ежемесячного платежа.
Вместе с пролонгацией банк может предложить перейти на аннуитетную схему погашения (равными частями каждый месяц).
Но не стоит думать, что кредит можно увеличить на срок в два раза превышающий начальный. По каждому виду кредитования есть допустимые нормы пролонгации, и банк будет неукоснительно их придерживаться. Как правило, автокредиты могут пролонгировать на 2 года, а ипотеку – на 5 лет.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы или отсрочка по телу кредита. Данный способ подразумевает освобождение от выплаты тела кредита на четко оговоренный срок. Необходимо оплачивать только проценты. Тело кредита за этот период аккумулируется на отдельном счету и его необходимо будет выплатить после окончания кредитных каникул согласно нового графика.
Отсрочка
Отсрочка по выплате процентов. Полностью освободить от выплаты ежемесячных процентов банк не сможет, но некоторую их часть перенести «на потом» вполне. Этот вариант не пользуется особой популярностью, поскольку банк теряет часть своих доходов в текущем отчетном периоде, поэтому рассчитывать на такую реструктуризацию могут только самые добросовестные заемщики.
Снижение процентной ставки
Снижение процентной ставки. Иногда банк уменьшает проценты лишь на время кредитных каникул, но встречаются случаи, когда такие условия предлагались клиентам на постоянной основе. На заемщиков ложатся все сопутствующие расходы на оформление дополнительных соглашений и оплата услуг нотариуса. Также за это банк возьмет разовую комиссию.
Переход с одной схемы начисления процентов на другую. Можно с классической схемы начисления перейти на аннуитет и наоборот.
Другие варианты
Изменение общего графика погашения. В этом случае переоценка залогового имущества не проводится, поскольку не меняется сумма задолженности. Банк предлагает перенести дату погашения на тот день, когда происходят денежные поступления. Иногда можно просить банк сделать выплаты не ежемесячными, а ежеквартальными.
Проще просить о кредитных каникулах тогда, когда просроченной задолженности еще нет. Тогда вариантов, предложенных банком, будет намного больше.
И самое главное. Реструктуризация – это не отмена ежемесячных процентов за пользование и тела кредита, а всего лишь изменение временных рамок их выплат. О том, чтобы полностью простить долг, речь в этом случае не идет.
Не стоит путать понятия «рефинансирование» и «реструктуризация». Рефинансирование предполагает обращение в другой банк при наличии действующего кредита для того, чтобы изменить кредитора. Соответственно будут изменены и базовые условия: другой банк – другие условия.
При рефинансировании деньги на руки заемщику не выдаются, а сразу идут на погашение действующего кредита в другом банке. При реструктуризации кредит остается в том же банке, где оформлялся изначально, лишь меняются некоторые параметры.
